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微乐辅助器通用版游戏亮点

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，保证游戏的公平性和竞技性。

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5. 游戏占用内存小 ，运行流畅
，不会拖慢手机运行速度。

65岁的张芳家住山东省济南市历下区甸柳片区 。由于儿子在国外定居，她选择入住家门口的街道综合养老服务中心 ，双人间包吃包住
，有人洗澡洗衣，每月优惠价约4500元
。张芳目前养老金6000元以上 ，暂时住得起，但前提是“腿脚还灵活”。

84岁的辛雅丽住在北京市通州区恭和苑
，双人间每月床位费4000元，餐费2000元 。去年摔了一跤 ，为此增加了3000元的一级护理费
，总计超9000元，儿子帮她出了这笔钱
。但她很担忧未来：“根据身体情况 ，护理费会从每天100元涨到160元
、260元
，甚至一对一护理的580元，那时钱从哪里来？ ”

钱 ，始终是养老绕不开的问题。

习近平总书记高度重视养老金融 。他强调
，养老金融要健全体系、增进福祉
。加大对健康产业 、养老产业
、银发经济的财税金融政策支持，有针对性地丰富养老金融产品供给。

政策落到每个家庭 ，就变成了具体的账本——体面养老
，多少钱才够？钱从哪里来？

国家兜底：“第六险
”补护理费用缺口

在所有养老支出中，失能后的长期护理费最让家庭犯愁 。

调研中记者发现 ，照料失能或半失能老人，每月护理费用在5000元至8000元之间
，重度失能失智，费用过万元
。而目前 ，很多老年人的养老金无法覆盖这笔费用。

缺口
，从一开始就存在 。

“不是没有服务，而是很多家庭付不起 ，也不敢长期用。”广东省江门市新会区养老中心主任梁锦业说
，“不少家属一听护理费用是按月算，而且可能要算很多年 ，第一反应就是犹豫
。 ”所以
，有人形容照护费用是一条“看不到头的锁链
”。

长期护理保险正是为了斩断这条锁链 。它被称为社保“第六险”，核心逻辑是把最不可控的护理支出 ，变成可预期的社会分担
。

在重庆市开州区
，93岁的张莲发因帕金森综合征完全失能，入住养老院 ，每月费用约4000元。

重庆是长护险试点城市，2024年年中
，张莲发被评估为重度失能后，长护险开始按月向养老院支付约1800元护理费用 ，家庭自付费用降至2200元左右 。“压力小多了
。 ”张莲发的儿子说。

根据国家医保局数据
，经过近10年试点，长护险制度覆盖约3亿人 ，累计惠及超330万名失能群众
，基金支出超千亿元 。国家医保局党组书记、局长章轲表示，“十五五”时期 ，长期护理保险制度将从试点转向全面建制
。这意味着
，如果未来身体情况走下坡路，老人们担心的护理费 ，将有一部分由长护险买单。

这也是长护险的意义——兜底
，把最不可控 、最容易压垮家庭的那部分支出，变成可预期、可持续的保险保障 。

2月10日 ，在山东省青岛市李沧区颐福养老院开展的“暖意迎新春 温情伴朝夕
”主题活动中，老年人展示自己写的“福”字
。张鹰摄（中经视觉）

“六险二金 ”：从基本保障到品质补充

长护险解决了失能家庭“不敢老
、不敢病
”的最大顾虑
，但这只是养老账单的一部分。对于更多目前身体健康的老人来说，他们最大的支出是细水长流的生活费 。

他们的养老钱从哪里来？

国家给出的答案是：做大“第二支柱” ，做实“第三支柱 ”。习近平总书记指出
，要加快发展多层次、多支柱养老保险体系，强化第二 、第三支柱养老保险
。这一顶层设计落实到具体制度上 ，就是要把养老的“三支柱
”体系做实。

在我国养老保险体系中
，第一支柱是“地基”，即基本养老保险 。这笔钱由国家和用人单位负责 ，保证老年人有一份基础收入
。

第二支柱是“台阶 ”
，即企业年金和职业年金。这笔资金由用人单位建立，旨在为退休后的生活“垫高一层
” 。人社部数据显示 ，截至2025年第三季度
，全国建立企业年金的用人单位17.5万户，参加职工3332.05万人 ，积累基金4.09万亿元
。

经过多年发展，企业年金虽然规模不小
，但相比庞大的就业人口，其覆盖面依然有限。既有部分中小企业经营压力较大
、缴费能力弱的原因 ，也受政策宣传力度不够、建立门槛较高和流程复杂等因素影响
，“不知道”“不愿建 ”“不会建
”“不方便”影响了年金扩面 。

2025年12月，人力资源社会保障部 、财政部印发《关于进一步做好企业年金工作的意见》 ，提出拓宽覆盖范围
、简化建立程序、灵活选择缴费比例 、自主选择建立方式等措施
。加上正在全面推开的长护险
，“五险一金 ”有望扩展为“六险二金”。

面对企业年金扩面难题，英美等国的经验是采取类强制的自动加入机制 。我国也在尝试“自动加入机制
” ，雄安新区已率先出台相关政策
。截至2026年1月
，新区建立企业年金的用人单位数量已有100余家，较2024年年底翻了两番。这意味着 ，如果单位建立了年金
，普通职工退休后除了养老金，还能多一份稳定收入 。

第三支柱相当于“私家花园” ，是个人养老金和商业保险。这是国家鼓励个人预存一笔专款专用的“私房钱 ”，还能抵税
。

以个人养老金为例
，个人每年额度为1.2万元，目前市面上可购买的相关产品超过1200款 ，包括储蓄
、养老理财、养老目标基金 、长期养老年金保险等。这类产品的共同特点是锁定期限较长
、追求稳健回报 。等退休后
，这笔钱就是“想干啥就干啥的资金
”，不受基本养老金限制
。

商业保险产品更多 ，丰俭由人。对于辛雅丽担心的“每天580元一对一护理”
，如果她年轻时买了商业长护险，就由保险公司买单 ，不增加子女太多负担 。

第三支柱不是“富人的专利 ”
，而是“时间的魔法
”
。大童保险销售服务有限公司总裁助理尧旭华表示，哪怕每月存几百元 ，通过长期复利
，也能把现在的闲钱变成未来确定的现金流，让晚年生活从“毛坯”变“精装 ”。

“与单纯储蓄相比 ，第三支柱的收益率高一些 。
”尧旭华介绍，“当前国有银行五年期整存整取挂牌利率普遍在1.30%至1.60%
，保险公司给的投资收益是浮动的，低风险的投资收益率在3%左右 ，具体要看个人如何配置
。”

当下很多年轻人面临房贷、育儿压力
，每年1.2万元的个人养老金，对他们来说依然是不小的负担。尧旭华认为 ，应根据家庭实际情况配置 。另外
，对于低收入群体，养老更多依赖政府兜底和长护险 ，这也是“十五五 ”时期
，长护险要加速覆盖全民的重要意义
。

多方协同：筑牢养老支付体系基石

养老服务既是关乎基本民生的事业，需要政府履行保基本 、兜底线的责任 ，也是潜力巨大的产业
，需要社会资本和市场化机制来满足多样化、多层次的需求。

从基层实践来看，比较有效的模式是政府主导 ，筑牢普惠性服务的基础设施与保障网络，市场机制在此基础上提升运营效率与服务品质 。

——政府筑基与补贴：从“补砖头
”到“补服务”。

公共财政的首要职责是确保普惠性服务“有地方 ”
。2025年4月
，78岁的邱细女从福建省南平市光泽县桥亭村搬到了县里的“幸福里”，这是政府建设的养老社区 ，政府还购买志愿服务照顾老人。像邱细女一样的“空心村
”独居老人可自愿入住
，以养老金
、耕地林地流转收入等抵扣房费 。

国家持续推进的城镇老旧小区改造、老年友好型社区建设，其核心正是通过财政资金 ，系统性补上社区养老的物理空间短板
。

与此同时
，财政补贴也正在从直接补贴养老机构，逐步转向补贴老年人自身 ，支持老年人“买服务 、用服务”。

近期
，民政部
、财政部联合印发通知，明确自2026年起 ，面向中度及以上失能老年人发放每月最高800元的养老服务消费补贴 。山东等地的试点经验也表明
，这种“补需方 ”的方式效果显著
。据山东省民政厅厅长庄严介绍，各地在实行护理服务券后 ，上门照护需求明显增加，护理人员收入趋于可预期
，人员流动性有所下降，逐渐形成“老人愿用、机构敢供 、人员能留
”的良性循环。

民政部党组成员
、中国老龄协会会长孙硕鹏表示 ，加大对老有所养这一重要民生领域的投资
，既是补齐公共服务短板所需，也可以丰富养老产业业态、拉动养老服务消费扩容 ，催生经济增长新动能 。

——长期资金接力：保险公司做“出资人”而非“房东 ”
。

养老产业回报周期往往在10年以上
，且现金流释放缓慢。传统银行贷款期限短 、要求高，养老机构很难靠自身积累扩张 。尧旭华认为 ，保险资金
，尤其是寿险资金期限长，动辄20年至30年 ，规模大
，且追求长期稳定回报，天然是养老产业的“长钱
”
。

3月3日 ，四川省乐山市市中区通江街道综合为老服务中心，志愿者和老人一起做游戏。李华时摄（中经视觉）

近年来
，保险资金的角色也在发生转变，逐步形成了三种角色 。

一是做“买单人” ，解决“没钱付 ”的问题。保险公司不只是卖产品
，更是通过“保险直付
”模式，直接与养老机构结算
。当老人需要护理时 ，保险公司直接赔钱给机构
，不用老人动用自己的“老本”。

二是做“出资人 ”，解决“没钱建
”的问题 。以前提到保险资金与养老 ，大家第一印象都是险资建设的养老社区
，比如泰康之家
、大家的家
。但原中国银保监会副主席梁涛指出，养老市场存在一个反差：人口老龄化带来的“需求想象” ，并不会自动转化为机构端的可持续运营能力。

这一判断
，也在影响险资的参与路径 。近年来，更多保险资金通过基金、股权和债权计划 ，与专业运营方合作，参与养老机构 、护理网络和康复设施建设
，降低直接运营风险
。

三是做“大管家 ”，替企业和个人打理第二
、第三支柱的资金。以泰康资产为例 ，截至2025年末
，其管理的养老金规模约1.3万亿元，企业年金超过6900亿元 ，通过专业投资实现保值增值 。

这些长期资金的持续投入
，为养老产业提供了稳定的长期资本
。在财政托底之外，这种更理性、更审慎的金融接力 ，正在成为构建多元 、可持续养老支付体系的重要一环。

从张莲发享受到长护险的托举
，到辛雅丽在现实中的权衡，这些看似个体的故事 ，共同拼接出一幅关乎亿万人的时代图景 。体面养老的钱从哪里来？答案已不再是单一的“靠自己”或“靠国家
”
，而是一个立体的资金池
。养老钱不仅是一个家庭的经济账，更是实现共同富裕道路上必须筑牢的社会安全网基石 ，关乎亿万家庭对未来稳定的预期，是扩大内需、提振消费的重要社会基础。如果政策落地及时
，加上年轻时提早规划，支付体面养老的账单 ，可能就不再那么令人焦虑 。

（调研组成员/刘晓峰 佘颖 于泳 敖蓉 康琼艳 武亚东）